【關(guān)鍵詞】 保險(xiǎn)合同｜先予支付｜遲延付款｜賠償損失

【裁判要旨】

最高人民法院：保險(xiǎn)公司未履行先予支付義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)賠償遲延付款損失。

保險(xiǎn)公司在收到理賠申請(qǐng)之日起60日內(nèi)未履行先予支付義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)賠償遲延付款損失，即按中國人民銀行同期同類貸款利率計(jì)算的利息損失。

【案情簡介】

2013年5月23日，工程施工方向保險(xiǎn)公司投保《建筑工程一切險(xiǎn)附加第三者責(zé)任險(xiǎn)》。合同約定：當(dāng)發(fā)生本保單責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)，本公司可以預(yù)先支付部分賠款，金額限于每次事故損失金額的50%。

 

【爭議焦點(diǎn)】

一、如何界定施工單位向保險(xiǎn)公司提出的理賠申請(qǐng)？

【保險(xiǎn)公司主張】由于施工單位沒有提供要求保險(xiǎn)公司先行給付或賠償?shù)臅嫔暾?qǐng)，而且保險(xiǎn)公司不認(rèn)可施工單位申請(qǐng)理賠的損失項(xiàng)目和范圍，故一直未對(duì)施工單位的涉案損失進(jìn)行理賠。

【法院認(rèn)為】從本案的證據(jù)可以看出，雙方對(duì)如何理賠進(jìn)行過現(xiàn)場(chǎng)勘查以及會(huì)議商談，只是未能達(dá)成一致意見。故保險(xiǎn)公司認(rèn)為施工單位在洪水事故發(fā)生后一直未向其提出理賠申請(qǐng)不屬實(shí)。

二、賠償損失的起算時(shí)間？

【保險(xiǎn)公司主張】2013年6月20日施工單位向保險(xiǎn)公司提交了出險(xiǎn)通知書及索賠資料等證據(jù)，保險(xiǎn)公司認(rèn)為2013年6月20日只是出險(xiǎn)時(shí)間而非施工單位申請(qǐng)理賠的時(shí)間。

【法院認(rèn)為】保險(xiǎn)公司并未提交證據(jù)證明其主張，故本院不予支持。

【司法觀點(diǎn)】

根據(jù)涉案保險(xiǎn)合同“當(dāng)發(fā)生本保單責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)，本公司可以預(yù)先支付部分賠款，金額限于每次事故損失金額的50%”的約定，保險(xiǎn)公司應(yīng)在施工方提出理賠申請(qǐng)后在約定期限內(nèi)先行支付一半的損失理賠金。

由于保險(xiǎn)公司并未支付任何理賠費(fèi)用，實(shí)際上擴(kuò)大了被保險(xiǎn)人的損失。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)自2013年8月20日起至實(shí)際支付時(shí)止的遲延付款損失（按中國人民銀行同期同類貸款利率計(jì)算）。

【實(shí)務(wù)要點(diǎn)】

對(duì)于被保險(xiǎn)人或者受益人來說，常常使他們?cè)谠馐芰藫p失之后，又面臨不能及時(shí)得到補(bǔ)償?shù)那闆r，給恢復(fù)生產(chǎn)和安排生活帶來許多困難，這個(gè)問題不解決就會(huì)使一部分被保險(xiǎn)人或者受益人的合法權(quán)益得不到應(yīng)有的保障。

根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十五條規(guī)定：“保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。” 這條規(guī)定了保險(xiǎn)人先予支付賠償或者給付保險(xiǎn)金的制度，以督促保險(xiǎn)人盡快履行其賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

具體來講，符合先予支付保險(xiǎn)金的條件是：

一、屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的索賠請(qǐng)求;

二、收到索賠申請(qǐng)和有關(guān)證明、資料之日起已滿六十日;

三、保險(xiǎn)人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定。

 

具備上述條件的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予賠償。這個(gè)“可以確定的最低數(shù)額”，應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)人與索賠申請(qǐng)人已經(jīng)認(rèn)定的數(shù)額。如果雙方?jīng)]有達(dá)成共識(shí)，保險(xiǎn)人也可以根據(jù)有關(guān)證明和資料自行確定一個(gè)先予支付的數(shù)額。

【案例索引】

ZH財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司甘肅分公司、ZT集團(tuán)第一工程有限公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛再審案

案號(hào)：（2017）最高法民申5103號(hào)

裁判時(shí)間：2017-12-20

【作者介紹】

盧 麒   律 師  一級(jí)建造師  保險(xiǎn)理賠資深人士

四川大學(xué)EMBA，擁有十四年保險(xiǎn)理賠實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。從保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)查勘員到省級(jí)理賠負(fù)責(zé)人，處理各類保險(xiǎn)理賠案件上萬件。精通保險(xiǎn)法規(guī)和保險(xiǎn)條款，深諳不同險(xiǎn)種理賠要點(diǎn)，具有非常豐富的理論和實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。精雕細(xì)琢每一個(gè)案件，是理念，更是方法！

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